Coberturas
Costo de reemplazo, valor real en efectivo y la depreciación que puedes recuperar
Por qué el primer pago de un reclamo de propiedad en Florida puede parecer bajo, cómo funciona la depreciación retenida y qué guardar para recuperarla.
Por Ricardo Arevalo, Ajustador público de Florida · Publicado
Dos formas de valorar una pérdida
El costo de reemplazo (RCV) es lo que cuesta hoy reparar o reemplazar la propiedad dañada con materiales de tipo y calidad similares. El valor real en efectivo (ACV) es, en general, ese costo menos la depreciación por antigüedad y estado. Cuál se aplica depende de la póliza y del tipo de bien: la vivienda, el techo y tus pertenencias pueden liquidarse de forma distinta.
Por qué el primer cheque puede parecer bajo
Cuando la vivienda está asegurada a costo de reemplazo, la ley de Florida exige que la aseguradora pague primero al menos el valor real en efectivo, menos el deducible, y el resto a medida que se hacen las reparaciones. El monto retenido suele llamarse depreciación recuperable. Un ejemplo simplificado:
- Costo de reemplazo de la reparación: $30,000
- Depreciación aplicada por la aseguradora: $8,000
- Deducible: $5,000
- Pago inicial: $30,000 − $8,000 − $5,000 = $17,000
- Posible pago posterior al completar las reparaciones: hasta $8,000
Techos y pertenencias
Algunas pólizas de Florida usan una tabla de pago para el techo que paga un porcentaje de su costo según la antigüedad y el material, y otras permiten pagar el techo a valor real en efectivo hasta que se pague el deducible del techo. Los bienes personales suelen liquidarse a valor real en efectivo, salvo que se haya comprado cobertura de costo de reemplazo para el contenido. La página de declaraciones y los endosos indican qué condiciones aplican.
Guarda los comprobantes
Recuperar la depreciación retenida suele depender de demostrar que el trabajo se hizo:
- El presupuesto de la aseguradora con la depreciación partida por partida
- Contratos, facturas y comprobantes de pago de las reparaciones
- Fotos del trabajo terminado
- Recibos de las pertenencias reemplazadas
Pregunta a la aseguradora qué necesita para liberar la depreciación y si la póliza fija un plazo para completar las reparaciones.
Cuestionar la depreciación
La depreciación es una estimación. La antigüedad, el estado y las partidas depreciadas pueden cuestionarse cuando no corresponden a la propiedad. La revisión de un pago insuficiente compara el presupuesto de la aseguradora, incluida la depreciación, con los daños documentados y los presupuestos de reparación disponibles.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la depreciación recuperable?
Es la parte de un reclamo a costo de reemplazo que se retiene al principio y que normalmente se paga después de completar y documentar las reparaciones o reemplazos.
¿El valor real en efectivo es lo mismo que el valor de mercado?
Por lo general, no. En reclamos de propiedad, el valor real en efectivo suele significar el costo de reemplazo menos la depreciación, no el precio al que se vendería la vivienda.
¿Florida obliga a las aseguradoras a pagar el costo de reemplazo?
Florida exige que las aseguradoras ofrezcan cobertura de costo de reemplazo para la vivienda. Cuando la vivienda está asegurada a costo de reemplazo, la aseguradora debe pagar primero al menos el valor real en efectivo y el resto a medida que se hacen las reparaciones, según la póliza.
Información general basada en la ley de Florida a la fecha indicada. No es asesoría legal, y la orientación inicial no reemplaza la evaluación de un ajustador público con licencia.
